Накопительный счёт или вклад – где хранить деньги в 2022 году

«Положить деньги в банк» – ставший консервативным способ хранения сбережений. Суть в том, что вы приносите деньги в банковскую организацию, а через некоторое время можете забрать эту же сумму + начисление проценты. По этому принципу работает несколько банковских инструментов, о них и поговорим, а именно: чем отличаются накопительный счёт и вклад.

Что есть что

Банковской вклад (он же депозит) – это сумма денег, переданная клиентом в банк на оговорённый срок, в течение которого начисляются проценты согласно условиям договора.

Пока деньги у банка, он может распоряжаться ими в своих целях: выдавать кредиты, вкладывать в ценные бумаги и пр. Однако по запросу клиента банк обязан вернуть основную сумму в любой момент, но при этом обнуляются начисленные проценты.

Накопительный счёт – разновидность банковского вклада под проценты, с возможностью для клиента свободно пополнять и снимать денежные средства без потери ранее начисленных процентов. Часто банки называют такие инструменты «Копилками».

И тут сразу видно главное отличие вклада и накопительного счёта: в первом случае нужно держать деньги до конца срока депозита, а во втором — доступ к средствам есть всегда.

Казалось бы, накопительный счёт в более выигрышной позиции, но не всё так просто.

Чем отличается накопительный счёт и вклад – наглядно и по полочкам

Доходность

Депозиты выгоднее, т.к. имеют процент годовых, приближенный к текущей ключевой ставке.

На «Копилках» процент всегда гораздо ниже, иногда в 2-3 раза.

Примеры:

• «Тинькофф» на момент написания статьи предлагает вклад на 12 месяцев под 7%. Ставка по накопительному всего 3%.
• У «Альфа-банка» можно открыть вклад под 8,5% на год, а базовая ставка по накопительному счёту 4%.
• ВТБ предлагает ставку по вкладу 7%, а «Копилка» приносит 4% годовых.

Здесь мы намеренно взяли не популярные сейчас 2-3х месячные вклады с повышенной ставкой, но ограниченными условиями, а более классические на долгосрок. Накопительные счета указанных банков тоже могут быть более выгодными, если выполнять дополнительные условия, например, тратить определенную сумму в месяц.

Условия по ставке

Банковские вклады предполагают фиксированный процент годовых до завершения срока действия договора. Так, если вы вложили деньги под 7%, то эта цифра будет неизменной для этого вклада даже при изменении ключевой ставки в стране.

Это удобно, т.к. можно прогнозировать доход на длительных горизонтах, и даже выгодно, если ЦБ снизит ключевую ставку: у вас будет высокий процент, когда новые вклады открываются уже под пониженный.

Обратная сторона медали – ключевая ставка может повыситься, а вы будете сидеть на старом и не таком выгодном вкладе, как новые. Так было весной 2022-го: банки стали предлагать депозиты под 20%, когда ещё пару месяцев назад вкладчики приносили деньги по 4-5%.

А что с накопительными счетами? Тут всё ровно наоборот: ставка всегда плавающая и может меняться несколько раз в год, как повышаясь, так и понижаясь. То есть предугадать доход тут сложно.

Зато у владельцев таких счетов меньше головной боли при резком повышении ключевой ставки, как было при тех же событиях 2022-го. Им не нужно было думать, что делать со старым невыгодным депозитом, т.к. банки автоматически подняли доходность накопительных счетов. Правда, ровно таким же образом они скрутили ставку по «копилкам» уже через несколько месяцев после повышения.

Сроки

Банковские вклады всегда ограниченны временными рамками. Иногда это фиксированное количество дней, иногда можно выбрать между минимальной и максимальной отметкой.

При этом от срока вклада часто зависит итоговая ставка. Например, в первом полугодии 2022-го года 20%-е депозиты открывались в среднем на 90 дней, а более длительные — уже с гораздо меньшими ставками.

Накопительные счета попросту бессрочные. Каждый новый счёт в одном и том же банке будет иметь одинаковую ставку.

Рекомендуем: Как эффективно копить деньги

Минимальные суммы

Кроме редких исключений, для открытия вклада нужно внести минимальную сумму. В зависимости от условий, она может варьироваться от нескольких тысяч рублей до более 100 тыс.

Накопительный счёт можно открыть и держать там хоть 1 руб. Единственное, что бывают ограничения по максимальной сумме. Например, некоторые банки урезают ставку, когда в «Копилке» появляются шестизначные цифры, и деньги выгоднее переносить на депозит.

Доступность средств

Об этом мы говорили в самом начале, но стоит углубиться в детали.

Обычно условия вклада позволяют распоряжаться накопленными процентами: их можно снять или оставить на депозите, чтобы запустить «магию сложного процента». Однако основную сумму лучше не трогать, т.к. чаще всего вы лишаетесь большей части накопленных процентов, и весь депозит становится бесполезным.

Важно! Внимательно изучайте условия вклада и уточняйте условия досрочного закрытия, чтобы избежать сюрпризов.

Накопительные счета максимально ликвидны, и вы можете без ограничений производить как пополнения, так и вывод средств. Уже накопленные проценты останутся при вас, а новые будут просто начисляться на текущий остаток.

Правда, нужно обращать внимание на условия начисления процента, а именно от чего он рассчитывается: текущего, среднего или минимального остатка.

Что выбрать: вклад или накопительный счёт?

Это зависит от ваших целей. Депозит удобен, когда вы планируете вложить большую сумму, чтобы копилось на дорогую покупку: квартира, машина и т.д. В этом случае вы понимаете, что деньги вам нескоро понадобятся, а с калькулятором вклада можно точно рассчитать, когда нужная сумма будет собрана, учитывая пополнения и капитализацию процентов.

Вклад – для долгосрочных целей.

Накопительный счёт удобнее рассматривать в качестве временного хранилища для денег, как копилку для покупок в обозримом горизонте.

Многие используют такие счета для хранения денег на текущие расходы, пополняя их с зарплаты и по мере необходимости по чуть-чуть переводя средства на расчётную карту.

В обоих случаях ваши средства попадают под программу государственного страхования вкладов, и можно рассчитывать на возмещение до 1,4 млн руб.

Главное

Отличия накопительного счёта вклада в уровнях доходности и возможностях распоряжаться вложенными средствами. Депозит выгоден, чтобы откладывать в долгосрочной перспективе, а «копилки» – скорее временное пристанище для денег.

Подписывайтесь на наш телеграм-канал. В нем всегда актуальные статьи, обучающие уроки, прямые эфиры и инвестиционные идеи. Будьте в тренде!